Кредитный договор

Юридическая консультация онлайн


1. С развитием заемных экономических отношений все отчетливей наблюдалась концентрация имущественного интереса займодавцев вокруг главной, с их точки зрения, финансовой "отправной точки" в займе - процентов за пользование деньгами. Денежное и высокодоходное заемное обязательство, совершенствуясь и конкретизируясь в особую (предпринимательскую) юридическую конструкцию, постепенно и логично вырастает в свое теперешнее состояние - кредитный договор. По действующему законодательству единственным предметом кредитного договора являются деньги (наличные и безналичные), а одной из его сторон выступают исключительно банки или иные кредитные организации.
Юридическая конструкция договора займа, веками вырабатываемая и равно подходящая как для товарищеской взаимовыручки, так и для "скромного" вознаграждения при дружеском одалживании денег, оказалась совершенно непригодной для регулирования перманентной, жесткой и безжалостной финансовой схемы кредитных отношений. И из заемных правоотношений отпочковалась и утвердилась в качестве самостоятельной группа гражданско-правовых норм, обслуживающих исключительно кредитные отношения.
Вместе с тем в цивилистической науке споры о родовой и видовой принадлежности кредитного договора и его соотношении с договором займа еще ведутся. Наиболее обоснованна точка зрения, в соответствии с которой кредитный договор - это особый вид договора займа.
Таким образом, кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности. Экономический смысл кредитного договора состоит в том, что он представляет собой правовую форму деятельности банка по размещению денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.

(В.В. Витрянский)
Договор кредита охватывает лишь небольшую часть финансово-экономического явления (отношений), именуемого "кредитом".
3. "Уход" денег из наличных в безналичные, мгновенное интернет-перемещение значительных объемов денежных средств в любую точку земного шара, многочисленный и разнообразный набор финансового инструментария, экономический "отрыв" денежных средств как таковых от товара (вещей), биржевые и фондовые соблазны - все это требует очень внимательного, аккуратного и тонкого гражданско-правового регулирования, которое традиционно (это неизбежно и вытекает из сути права) отстает от разрастающихся отношений. Кредитные отношения - яркий пример тому. Мировые экономические трудности последних лет (2008-2009 гг.) обусловлены в том числе и недостаточностью эффективных правовых гарантий и обеспечений баланса интересов банков, вкладчиков и заемщиков.
1. Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).
2. Как уже отмечалось, кредитный договор является особой разновидностью договора займа. Закон прямо определяет, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специальными правилами и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор вместе с тем имеет более узкую, исключительно профессионально-предпринимательскую сферу применения, что и обусловливает особенности юридического характера сделки, субъектного состава, формы и т.д.
По своей юридической природе кредитный договор является:
- консенсуальным;
- возмездным;
- двусторонне обязывающим.
Консенсуальность кредитного договора вытекает из его предпринимательского характера и означает, что договор о кредите считается заключенным с момента, когда стороны в установленной форме достигли соглашения по всем его существенным условиям. Это отличает кредитный договор от договора займа, поскольку заем признается существующим только с момента передачи заемщику денег или заменимых вещей.
Возмездность кредитного договора также проистекает из коммерческого характера банковских отношений и выражается в безусловной обязанности заемщика выплатить кредитору в качестве вознаграждения проценты, исчисляемые в договоре из суммы и срока кредита. Проценты в данном случае - это "дополнительные" деньги (денежные средства), получаемые кредитной организацией сверх возвращаемой заемщиком суммы долга.
Двусторонне обязывающий характер кредитного договора предусматривает взаимные права и обязанности обеих сторон договора (что также отличает данный договор от общего заемного правоотношения). В частности, по общему правилу, кредитор наделяется обязанностью выдать кредит, а заемщик, соответственно - правом требования об исполнении кредитором такой обязанности.
3. Субъекты кредитного договора:
- банк (иная кредитная организация), поименованный в Кодексе кредитором;
- заемщик.
В качестве кредитора, т.е. лица, предоставляющего денежные средства, может выступать исключительно банк или иная кредитная организация при наличии соответствующей лицензии Центрального банка РФ на совершение кредитных сделок.
Заемщиком в кредитном договоре, по общим правилам, может быть любое лицо - физическое или юридическое, а также публично-правовые образования всех уровней. Необходимо иметь в виду, что субъекты, наделенные специальной правоспособностью (например, бюджетные учреждения, унитарные предприятия и т.д.), участвуют в кредитных правоотношениях с известными особенностями.
4. Форма договора - обязательно письменная. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.
В практике банковской деятельности унифицированный проект письменного кредитного договора (со всеми приложениями к нему) заранее подготавливается кредиторами.
5. Кредитный договор как особая разновидность договора займа также подразделяется на виды. В частности, практике банковской деятельности известны следующие виды соглашений о кредите:
а) целевой кредит (ст. 814 ГК РФ);
б) кредитование расчетного счета (ст. 850 ГК РФ);
в) кредит Банка России (рефинансирование);
г) кредиты под обеспечение (ст. 813 ГК РФ);
д) потребительские кредиты;
е) ломбардные кредиты и т.д.

1. Предмет кредитного договора - деньги (денежные средства).
2. Помимо предмета (суммы кредита) к существенным условиям кредитного договора Гражданский кодекс исходя из сущности правоотношения относит следующие:
а) срок и порядок предоставления денег (денежных средств) заемщику;
б) срок и порядок возврата заемщиком полученного кредита;
в) размер и порядок выплаты заемщиком кредитору процентов за полученный кредит.
Только при достижении сторонами соглашения по всем этим существенным условиям кредитный договор считается заключенным.
3. Содержание кредитного договора - это взаимные права и обязанности сторон.
Двусторонне обязывающий характер данного договора выражается в наделении обеих сторон правами и возложением на обе стороны обязанностей.
К основной обязанности кредитора Гражданский кодекс (ст. 819) относит обязанность банка или иной кредитной организации предоставить денежные средства заемщику. Эта обязанность кредитора корреспондирует право заемщика требовать предоставления кредита.
Обязанности заемщика, по общему правилу, исчерпываются обязанностью возвратить полученную от кредитора денежную сумму и уплатить проценты на нее. Соответственно кредитор обеспечивается правом требовать от заемщика возврата суммы кредита и уплаты процентов.
В юридическом быту договор банковского кредита, как правило, сопровождается рядом "сопутствующих" правоотношений: банковского счета, залога, поручительства и т.д.
4. Особенности кредитных правоотношений, в первую очередь привлечение банком для кредитной деятельности "чужих" денежных средств (денег вкладчиков, средств, переданных банку по договору банковского счета и др.) повлекли законодательное закрепление возможности одностороннего отказа от договора как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.
5. Исполнение кредитного соглашения заключается в выполнении сторонами своих основных договорных обязанностей.
Кредитор зачисляет в предусмотренные договором сроки на счета заемщика сумму кредита либо перечисляет сумму кредита по заявлению заемщика непосредственно на счет третьих лиц.
Заемщик возвращает (перечисляет на соответствующий счет) в установленные договором сроки и порядке сумму кредита и процентов за пользование им.
Срок возврата кредита устанавливается договором и является существенным условием. Досрочное исполнение заемщиком обязанности по возврату суммы кредита допускается с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

6. Договор о кредите прекращается, в частности:
- надлежащим исполнением сторонами договорных обязательств;
- на основании соглашения сторон;
- в судебном порядке по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения другой стороной договора;
- односторонним отказом от договора кредитора или заемщика (ст. 821 ГК РФ);
- по иным, предусмотренным законом основаниям (невозможность исполнения, отступное и т.д.).
Free Website Visitors
Написал - dilar





Задать свой вопрос юристу